о WebMoney
Информационный портал о WebMoney
  
  
подписка  
реклама здесь 
обратная связь 
  Материалы      Вопросы и ответы     Курс обучения      Файлы
 Кофейня      WebMoney TOP      p2p      WM-Клуб      Гид   

Интервью с Петром Дарахвелидзе (WebMoney)

Источник: Итоги

Петр Дарахвелидзе
В недрах Госдумы готовится законопроект о регулировании оборота электронных денег на территории РФ. Никто не спорит, что мера эта назрела: более 10 миллионов россиян уже открыли электронные кошельки и сложили туда около 10 миллиардов рублей. Депутатов волнует, что этот электронный денежный оборот оказался практически вне правового поля. Каким должен быть контроль за обращением "виртуальных денег"?

Петр Георгиевич, каков, на ваш взгляд, главный камень преткновения в спорах о регулировании электронных денег?

Новая европейская директива о регулировании электронных денег (ЭД), вступившая в действие 1 ноября, предусматривает шесть (!) категорий организаций, имеющих право работать в сфере платежей. А российская традиция в силу незрелости этого рынка черно-белая: банк или не банк, что подразумевает либо регулирование, либо полную анархию. Но практика уже показала, что нормально развиваться в таком черно-белом изображении невозможно. Банковский надзор придуман в первую очередь для регулирования кредитно-депозитной деятельности. И, как показал последний кризис, даже десятки показателей и тома инструкций не защитили страны от мошенничества банков, надувания пузыря необеспеченных обязательств. Сколько банков получило "пожарные" кредиты из стабфонда? Сколько, не получив, лопнуло? А сколько платежных систем просило о помощи или получало ее? Почувствуйте разницу! Российские операторы платежей лишь только укрепляются и развиваются.
Платежные компании, к которым относятся те, что работают в сфере электронных денег, не занимаются ни кредитами, ни депозитами и не несут этих рисков. Поэтому здравый смысл говорит, что, с одной стороны, нужно обязательно предусмотреть участие финансового регулятора, а с другой стороны, не обременять сферу ЭД требованиями, которые к ней вообще не относятся.

Какие специфические особенности ЭД позволяют говорить об облегченных требованиях к ним со стороны регулятора?

Конечно, это одно из воплощений денег. Платеж ими, как и обычными наличными, моментален, окончателен, прост и (в разумных пределах) анонимен. Прин­ципиальным отличием электронных денег от классических терминальных решений является существенный временной интервал между внесением пользователем денег в систему и собственно оплатой товаров и услуг. Иными словами, если в классическом платежном терминале клиент вносит деньги только после того, как укажет назначение платежа, то в мобильных и интернет-платежах клиент сначала вносит деньги, а только потом решает, как ими распорядиться. В промежутке между внесением и оплатой деньги существуют в виде обязательства компании-оператора перед клиентом по оплате в дальнейшем указанных клиентом товаров и услуг. Кроме мобильных и интернет-систем подобный механизм используют универсальные транспортные карты, кошельки на чиповых картах, современные терминальные платежные сервисы типа QIWI (КИВИ) и т.?д. Вы видите, что деятельность таких систем ориентирована на проведение платежей, а не на привлечение вкладов с последующей выдачей кредитов. Из этого следует, что обращению ЭД сопутствует совершенно иной уровень рисков, и потому на законодательном уровне необходимо четкое разграничение кредитно-депозитной деятельности и электронных денег. По сути, речь идет о кошельке с небольшой суммой электронной наличности. Очевидно теперь, что в нашей юридической базе должны появиться понятие "платеж", включающее платеж с помощью ЭД, отличное от "банковского перевода", а также упрощенный порядок идентификации клиента в процессе платежей за товары и услуги - это необходимо для того, чтобы устранить дискриминацию электронных платежей в торговле по сравнению с наличными платежами.

Есть давно апробированные методы типа пластиковых карт, которые также успешно применяются для интернет-платежей...

Действительно, в течение последних 10-15 лет мы видим попытки усовершенствовать и внедрить банковские карты в виде средства оплаты в Интернете. Схема "банки + процессинг" сама по себе уже хорошо обкатана на платежных картах, в частности на предоплаченных продуктах, и не несет качественных рисков. При этом электронный кошелек нельзя превращать в аналог пластиковой карты! Будучи созданными для офлайновых операций, в онлайне эти карты оказываются небезопасными и неудобными. Кроме того, не стоит забывать, что треть нашей аудитории - это подростки, которые не имеют права или возможности открыть банковский счет. Зато они могут зарегистрироваться в WebMoney и совершить оплату буквально в несколько кликов. Кстати, в нашей стране, где значительная часть населения до сих пор не имеет банковских счетов, это важный фактор повышения доступности финансовых услуг. А у нас сегодня целые регионы, имеющие миллионы мобильных и интернет-пользователей, вообще не покрыты онлайновыми платежными сервисами. Несомненно, это огромный плацдарм для бурного роста электронных денег.

Это и есть причина повышенного внимания государства к электронным деньгам. Каким требованиям сегодня должен удовлетворять легальный участник рынка платежных систем?

Эмиссия ЭД должна обеспечиваться "банковскими" деньгами, на практике - финансовыми инструментами высокой степени надежности. Например, рубли в системе WebMoney - это электронные банковские чеки на предъявителя, эмитированные российской кредитной организацией. Они существуют только в безбумажной форме и передаются с аналогом собственноручной подписи, формируемым вашей клиентской программой. Эмиссия WebMoney-рублей хранится на специальном счету только в инструментах ЦБ РФ и под его контролем. Операционная деятельность компании в РФ максимально приближена к требованиям европейских директив: хранение обеспечения денег ведется по банковским правилам, гарантии обратного выкупа ЭД по номиналу (недаром юрлицо, с которым клиент вступает в отношения, так и называется - "Гарант") и т. д.

Может ли, хотя бы теоретически, электронный кошелек оказаться бездонной бочкой, где хранятся миллионы и миллиарды неучтенных рублей?

Если вы имеете в виду необеспеченную эмиссию, то эта гипотеза действительно скорее из числа теоретических. Системы ЭД моментальны и связаны с "внешним" финансовым миром моментальными же шлюзами. Шлюзы эти - банки, терминальные сети, дилеры и прочие - повседневно работают с рисками. Если сегодня возникли сомнения в вашей чистоплотности, завтра шлюзы закроются и гипотетическая бездонная бочка окажется пустой.

Не вступают ли в противоречие требования лицензирования, обязательной отчетности и т. п. с глобальным характером систем ЭД?

Обеспечение ЭД находится в национальной юрисдикции и не пересекает границ страны.

Сильно ли отличаются друг от друга системы электронных денег, существующие в нашей стране и за рубежом?

Сейчас в России нельзя всех стричь под одну гребенку, так как разные электронные платежные системы (ЭПС) имеют разные юридические модели, а некоторые вообще обходятся без оной. В частности, поэтому в начале октября была создана ассоциация "Электронные деньги". Она ставит своей главной целью развитие рынка электронных денег как общедоступной финансовой услуги, а первоочередными задачами считает участие в разработке нормативных документов по регулированию ЭД в России, обобщение российского и зарубежного опыта, выработку единой аналитической отчетности.

Какие из европейских норм стоило бы взять на вооружение?

В Европе необходимость адекватного регулирования возникла более 10 лет назад и нашла свое воплощение в директиве ЕС 2000/46. Она определяет понятие электронных денег, вводит понятие небанковских операторов систем электронных денег, описывает как требования к этим операторам, так и другие компоненты и нормы соответствующей экосистемы. На базе этой директивы в Европе заработало несколько десятков эмитентов ЭД, ее нормы были взяты за основу регулирования за пределами ЕС, например на Украине и в Белоруссии. Интересно, что проект новой директивы снижает требования к уставному капиталу эмитентов ЭД с 1 миллиона до 350 тысяч евро, а в России же предлагают повысить их до 5 миллионов евро, как у банков. Понятно, что это продиктовано какими угодно интересами, кроме общественных.
Кроме того, новая директива ЕС расширяет круг эмитентов, которым не требуется специального лицензирования. К ним, например, относятся те, кто работает в ограниченной географической или функциональной области. Еще там более четко описывается применение норм регулирования к операторам, ведущим хозяйственную деятельность, например сотовым операторам. Нужно заметить, что итоги развития ЭД в Европе не впечатляют, чему не в последнюю очередь виной давление и лоббирование банков. И это официально отмечено при подготовке новой редакции директивы. Поэтому требования к операторам ЭД и другим платежным компаниям Европы еще более либерализованы. Надеемся, в этом же направлении будет двигаться и Россия.

Обсудить этот материал в Кофейне

10.11.2009

   Что нового почитать?
Мой номер телефона утерян и не подлежит восстановлению. Как быть? 06.10.16 [3]
ВОПРОС: Долго не пользовался своей симкой. Номер заблокирован, восстановлению не подлежит. Как востановить доступ к кошельку?
Автомобилистам на заметку: как оплатить штраф по WM 04.10.16
Сегодня мы хотим напомнить о возможностях, которые существуют в WebMoney для оплаты штрафов ГАИ и дорожных сборов. Если неприятность всё же произошла ...
На WebMoney Merchant можно принимать Биткоины 30.09.16 [5]
Если вы на вашем сайте принимаете WebMoney и делаете это через WebMoney Merchant, то для вас есть хорошая новость. Теперь с вами смогут рассчитаться т...
Муравей-бот отвечает на вопросы о WebMoney в Telegram 27.09.16
WebMoney запустил интеллектуального бота-помощника для мессенджера Telegram. Он постарается понять ваш вопрос и дать на него ответ.Для начала, разбере...
Автоплатежи помогут не забыть об оплате 27.09.16
В WebMoney Keeper, а также в личный кабинет Telepay добавлена опция автоплатежа для 3х крупнейших мобильных операторов России: Билайна, МТС и Мегафона...
Новая библиотека для платформы .Net 14.09.16
Разработчикам будет полезно узнать, что выпущена новая версия библиотеки для работы с XML-интерфейсами WebMoney для платформы Microsoft .Net.В ней реа...
WebMoney пришла в Молдову 14.09.16 [1]
WebMoney предоставила возможность работы с кошельком, номинированным в молдавских леях. Однако, кошелек этот не совсем обычный.Во-первых, кошелек созд...
В обновленных Киперах появились регулярные платежи 04.08.16
Обновилась вся линейка мобильных Киперов (iOS, Android, Windows Phone, MacOs X и BlackBerry OS 10), а также браузерный Keeper Standard.Главное новшест...

   Кофейня (форум)
Вчера на форуме вебмани обосрал вебмани, седне лок 09.12.16
Проблема с Кипером WinPro версии 3.9.9.8 01.12.16
Работает ли корректно в данный момент Х19? 30.11.16

   p2p
Меняют 26300 UAH на 1000 WMZ (курс:26.3) 09.12.16
Меняют 200000 Qiwi на 200000 WMR (курс:1:1) 09.12.16
Меняют 10000 Яндекс.Д на 10000 Qiwi (курс:1:1) 09.12.16

   WebMoney TOP
Зарегистрирован Обмен24 Ввод/Вывод WebMoney, ЯД, QIWI на Privat24, СберБанк, АльфаБанк, ТКСБ и другие. Быстрая обработка зая...
Зарегистрирован Green Cash Обменный пункт WebMoney в Москве. Ввод/вывод WebMoney на выгодных условиях. Работаем 7 дней в неделю...
Зарегистрирован Bestchange.ee Ввод и вывод WM в Эстонии и Европе. Карты (чеки Paymer), высылаем на e-mail. Оплату принимаем на бан...

   WM-Клуб
Присоединился Василий Галанов
Присоединился Евгений Кудрявцев
Присоединился Николай Бирюк


 
Все права на материалы, опубликованные на owebmoney.ru, охраняются в соответствии с законом об авторском праве. Разрешено копирование без согласования при условии указания гиперссылки на сайт (без атрибута nofollow и сокрытий) непосредственно до\после материала.