Интервью с Петром Дарахвелидзе (WebMoney)

Источник: Итоги

Петр Георгиевич, каков, на ваш взгляд, главный камень преткновения в спорах о регулировании электронных денег?

Новая европейская директива о регулировании электронных денег (ЭД), вступившая в действие 1 ноября, предусматривает шесть (!) категорий организаций, имеющих право работать в сфере платежей. А российская традиция в силу незрелости этого рынка черно-белая: банк или не банк, что подразумевает либо регулирование, либо полную анархию. Но практика уже показала, что нормально развиваться в таком черно-белом изображении невозможно. Банковский надзор придуман в первую очередь для регулирования кредитно-депозитной деятельности. И, как показал последний кризис, даже десятки показателей и тома инструкций не защитили страны от мошенничества банков, надувания пузыря необеспеченных обязательств. Сколько банков получило "пожарные" кредиты из стабфонда? Сколько, не получив, лопнуло? А сколько платежных систем просило о помощи или получало ее? Почувствуйте разницу! Российские операторы платежей лишь только укрепляются и развиваются.
Платежные компании, к которым относятся те, что работают в сфере электронных денег, не занимаются ни кредитами, ни депозитами и не несут этих рисков. Поэтому здравый смысл говорит, что, с одной стороны, нужно обязательно предусмотреть участие финансового регулятора, а с другой стороны, не обременять сферу ЭД требованиями, которые к ней вообще не относятся.

Какие специфические особенности ЭД позволяют говорить об облегченных требованиях к ним со стороны регулятора?

Конечно, это одно из воплощений денег. Платеж ими, как и обычными наличными, моментален, окончателен, прост и (в разумных пределах) анонимен. Прин­ципиальным отличием электронных денег от классических терминальных решений является существенный временной интервал между внесением пользователем денег в систему и собственно оплатой товаров и услуг. Иными словами, если в классическом платежном терминале клиент вносит деньги только после того, как укажет назначение платежа, то в мобильных и интернет-платежах клиент сначала вносит деньги, а только потом решает, как ими распорядиться. В промежутке между внесением и оплатой деньги существуют в виде обязательства компании-оператора перед клиентом по оплате в дальнейшем указанных клиентом товаров и услуг. Кроме мобильных и интернет-систем подобный механизм используют универсальные транспортные карты, кошельки на чиповых картах, современные терминальные платежные сервисы типа QIWI (КИВИ) и т.?д. Вы видите, что деятельность таких систем ориентирована на проведение платежей, а не на привлечение вкладов с последующей выдачей кредитов. Из этого следует, что обращению ЭД сопутствует совершенно иной уровень рисков, и потому на законодательном уровне необходимо четкое разграничение кредитно-депозитной деятельности и электронных денег. По сути, речь идет о кошельке с небольшой суммой электронной наличности. Очевидно теперь, что в нашей юридической базе должны появиться понятие "платеж", включающее платеж с помощью ЭД, отличное от "банковского перевода", а также упрощенный порядок идентификации клиента в процессе платежей за товары и услуги - это необходимо для того, чтобы устранить дискриминацию электронных платежей в торговле по сравнению с наличными платежами.

Есть давно апробированные методы типа пластиковых карт, которые также успешно применяются для интернет-платежей...

Действительно, в течение последних 10-15 лет мы видим попытки усовершенствовать и внедрить банковские карты в виде средства оплаты в Интернете. Схема "банки + процессинг" сама по себе уже хорошо обкатана на платежных картах, в частности на предоплаченных продуктах, и не несет качественных рисков. При этом электронный кошелек нельзя превращать в аналог пластиковой карты! Будучи созданными для офлайновых операций, в онлайне эти карты оказываются небезопасными и неудобными. Кроме того, не стоит забывать, что треть нашей аудитории - это подростки, которые не имеют права или возможности открыть банковский счет. Зато они могут зарегистрироваться в WebMoney и совершить оплату буквально в несколько кликов. Кстати, в нашей стране, где значительная часть населения до сих пор не имеет банковских счетов, это важный фактор повышения доступности финансовых услуг. А у нас сегодня целые регионы, имеющие миллионы мобильных и интернет-пользователей, вообще не покрыты онлайновыми платежными сервисами. Несомненно, это огромный плацдарм для бурного роста электронных денег.

Это и есть причина повышенного внимания государства к электронным деньгам. Каким требованиям сегодня должен удовлетворять легальный участник рынка платежных систем?

Эмиссия ЭД должна обеспечиваться "банковскими" деньгами, на практике - финансовыми инструментами высокой степени надежности. Например, рубли в системе WebMoney - это электронные банковские чеки на предъявителя, эмитированные российской кредитной организацией. Они существуют только в безбумажной форме и передаются с аналогом собственноручной подписи, формируемым вашей клиентской программой. Эмиссия WebMoney-рублей хранится на специальном счету только в инструментах ЦБ РФ и под его контролем. Операционная деятельность компании в РФ максимально приближена к требованиям европейских директив: хранение обеспечения денег ведется по банковским правилам, гарантии обратного выкупа ЭД по номиналу (недаром юрлицо, с которым клиент вступает в отношения, так и называется - "Гарант") и т. д.

Может ли, хотя бы теоретически, электронный кошелек оказаться бездонной бочкой, где хранятся миллионы и миллиарды неучтенных рублей?

Если вы имеете в виду необеспеченную эмиссию, то эта гипотеза действительно скорее из числа теоретических. Системы ЭД моментальны и связаны с "внешним" финансовым миром моментальными же шлюзами. Шлюзы эти - банки, терминальные сети, дилеры и прочие - повседневно работают с рисками. Если сегодня возникли сомнения в вашей чистоплотности, завтра шлюзы закроются и гипотетическая бездонная бочка окажется пустой.

Не вступают ли в противоречие требования лицензирования, обязательной отчетности и т. п. с глобальным характером систем ЭД?

Обеспечение ЭД находится в национальной юрисдикции и не пересекает границ страны.

Сильно ли отличаются друг от друга системы электронных денег, существующие в нашей стране и за рубежом?

Сейчас в России нельзя всех стричь под одну гребенку, так как разные электронные платежные системы (ЭПС) имеют разные юридические модели, а некоторые вообще обходятся без оной. В частности, поэтому в начале октября была создана ассоциация "Электронные деньги". Она ставит своей главной целью развитие рынка электронных денег как общедоступной финансовой услуги, а первоочередными задачами считает участие в разработке нормативных документов по регулированию ЭД в России, обобщение российского и зарубежного опыта, выработку единой аналитической отчетности.

Какие из европейских норм стоило бы взять на вооружение?

В Европе необходимость адекватного регулирования возникла более 10 лет назад и нашла свое воплощение в директиве ЕС 2000/46. Она определяет понятие электронных денег, вводит понятие небанковских операторов систем электронных денег, описывает как требования к этим операторам, так и другие компоненты и нормы соответствующей экосистемы. На базе этой директивы в Европе заработало несколько десятков эмитентов ЭД, ее нормы были взяты за основу регулирования за пределами ЕС, например на Украине и в Белоруссии. Интересно, что проект новой директивы снижает требования к уставному капиталу эмитентов ЭД с 1 миллиона до 350 тысяч евро, а в России же предлагают повысить их до 5 миллионов евро, как у банков. Понятно, что это продиктовано какими угодно интересами, кроме общественных.
Кроме того, новая директива ЕС расширяет круг эмитентов, которым не требуется специального лицензирования. К ним, например, относятся те, кто работает в ограниченной географической или функциональной области. Еще там более четко описывается применение норм регулирования к операторам, ведущим хозяйственную деятельность, например сотовым операторам. Нужно заметить, что итоги развития ЭД в Европе не впечатляют, чему не в последнюю очередь виной давление и лоббирование банков. И это официально отмечено при подготовке новой редакции директивы. Поэтому требования к операторам ЭД и другим платежным компаниям Европы еще более либерализованы. Надеемся, в этом же направлении будет двигаться и Россия.

Обсудить этот материал в Кофейне

10.11.2009